Irländska lånefonder grundades under 1700-talet i syfte att låna ut pengar till fattiga människor. Idéer och inspiration fick de av författaren Jonathan Swift.

Journalisten Lysander Spooner skrev på 1800-talet om att mindre lån till arbetare, vanligt folk, skulle göra det möjligt för dem att starta eget företag och ta sig ur fattigdomen. Intressant är att Spooner var anarkist.

Affärsmannen Menlo Smith, amerikan från delstaten St. Louis, arbetade även inom kyrkan. I sitt kyrkliga arbete bland annat i Filippinerna kom Menlo Smith i kontakt med lånevillkoren för fattiga människor. Det var inte ovanligt med räntor på 300%. Smith grundade organisationen Mentors International som lånar ut små lån till fattiga människor som hjälp att komma ur misären. Menlo Smith anses som upphovsmannen till den moderna formen av mikrolån.

Professor Muhammad Yunus grundade 1976 Grameen Bank i Bangladesh. Muhammad Yunus är den person som oftast förknippas med mikrolån. För sitt arbete att hjälpa människor ut ur fattigdomen fick han 2006 Nobels Fredspris.

Tanken bakom mikrolånen, som inte ska förknippas med SMSlån och liknande, är att ge fattiga människor lån till att starta företag. Det är små företag inom många olika branscher. Företaget ska bli lönsam och kunna betala tillbaka lånet. Pengar som betalas tillbaka kan i sin tur användas till hjälpa andra fattiga.

Behovet av mikrolån är stort. Banker är i allmänhet, oavsett var i världen de finns, ovilliga att ställa upp med kapital till småföretag, särskilt inte till fattiga människor. Mikrolånen anses ha hjälpt många människor ut ur misären.

Källan som använts till denna artikel är i huvudsak hämtad från Wikipedia – microcredit.

Anledningen till att jag skriver mikrolån istället för mikrokrediter är att krediter definitionsmässigt är ett kort lån som ska betalas tillbaka i sin helhet inom korttid. Jämför till exempel med kreditkort, att köpa på kredit.

Om man har låg inkomst eller av någon anledning en svag ekonomi så är det oftast svårt att få lån. Lösningen kan vara att någon person skriver på borgen. Borgensman kan inte vara maka/sambo eftersom det finns en sådan när relation att ekonomin kopplas ihop, går det dåligt för den ena som kommer det att drabba den andra också. Maka/sambo kan vara medsökande till ett lån en inte borgensman.

Den som skriver på borgen kallas för borgensman. Borgenär är den som lånar ut pengar, man måste skilja på borgensman och borgenär.

Borgensmannen borgar för att lånet kommer att betalas om låntagaren inte klarar av att betala tillbaka lånet. Det finns olika borgensåtaganden, enkelborgen och proprieborgen.

Enkelborgen innebär att banken kan vända sig till borgensmannen låntagaren inte betalar sin skuld.

Proprieborgen innebär att banken kan vända sig till borgensmannen och kräva betalt utan att ha varit i kontakt med låntagaren först. Proprieborgen är samma sak som att som egen skuld.

Skillnaden mellan att borgensmannen tecknar proprieborgen istället för enkelborgen är att banken inte behöver bevisa att låntagaren inte har ekonomisk möjlighet att betala. På grund av invecklade bevisregler är så gott som alla borgenslån i Sverige proprieborgen.

För att kunna teckna borgen åt någon annan krävs att banken gör en kreditkontroll. Det är samma regler som gäller som vid egen ansökan om lån.

Det är ovanligt med borgenslån idag, få banker erbjuder denna låneform. Istället kan man söka om långet gemensamt. Reglerna varierar från bank till bank

I början av 1990-talet fick svenska affärsmän upp ögonen för Kina. Det var ett land som tillverkade allt möjligt till låga priser. Importen från Kina tilltog. Självklart var det inte bara Sverige som snappade upp de låga tillverkningskostnaderna, övriga västvärlden gjorde likaså.

På mindre än 20 år har Kina gått från underutvecklat land till en av världens största ekonomier. I och med att de är världens största land, räknat i antal invånare, så har de blivit en stormakt i kombinationen stor befolkning och stor export.

Men som alla andra länder med stark ekonomisk utveckling tar det för eller senare slut. Japan hade för några år sedan en allvarlig finansiell situation. Ekonomin hade växt så det knackade men till slut tog den stigande kurvan slut.

Ekonomier som hamnar i en ekonomisk kris måste hantera detta på eller annat sätt.

Kina tycks välja en väg som innebär att industrierna som är beläget längs kusten flyttar tillverkningen inåt landet. På en del håll är lönekostnaderna 30 % lägre. Detta görs för att kunna bibehålla en industri med låg tillverkningskostnader. Sverige hamnade under 70-talet i en industriell ekonomisk kris. Under 70- och 80-talet devalverade Sverige kronan kraftigt för att öka exportindustrins internationella konkurrens med billigare produkter.

Kina söker billigare arbetskraft inte enbart inom sina egna regioner utan också på sin bakgård. Företag flyttar sin tillverkning till Bangladesh och Vietnam.

Den starka ekonomin som Kina har skaffat sig innebär också påtryckningar från andra länder. USA har flera gånger gått till angrepp på Kina för att de väljer att fortsätta att undervärdera sin valuta. USA kräver att Kina skriver upp värdet på sin valuta.

Som i alla andra ekonomier är det viktigt att Kina snabbt utvecklar sin ekonomi från ett billigt tillverkningsland till en högteknologisk industri. Om Kina inte snabbt kan utveckla ekonomin till en mer inriktat mot högteknologi kommer landet att dala som ekonomisk stormakt.

Källa: Economywatch.com

SBAB ser därför över reglerna och funderar på att införa blancolån. Var femte kund klarar inte av att lägga upp 15% av köpesumman kontant. Detta gäller särskilt kategorin första gångs köpare av bostäder.

Blancolån är ett lån utan säkerhet till skillnad från bolån. Bankernas räntesättning bedöms utifrån risk. Det är mer riskfyllt med lån utan säkerhet eftersom det inte finns någon fastighet att mäta ut om låntagaren inte betalar sitt lån. Effekten blir att köpare av bostäder kommer låna till en högre ränta och därmed får högre lånekostnader. Men tack vare de låga räntorna blir effekten mindre och kommer förmodligen inte påverka priserna i så stor utsträckning. Om räntorna befunnits sig på en betydligt högre nivå så skulle förmodligen de nya reglerna matta av bostadsmarknaden.

Noteras bör dock att aktier i börsnoterade bolag inte längre är tryckta på papper. Hanteringen om vem som äger vilken aktier sker digitalt. Hantering av ägareförhållanden görs av Värdepapperscentralen VPC AB.

Lobbying är att utöva påtryckning på beslutsfattare för att uppnå önskat resultat i en viss fråga. Lobbygrupper företräder organisationer och bolag. Genom att söka upp politiker och myndighetspersoner som hanterar frågorna och ge dem information försöker man dem att ta tillvara lobbygruppens intressen. Det förekommer också andra påtryckningar än enbart information.

Ett annat sätt för lobbygrupper att arbeta är också att få journalister att skriva artiklar inom ämnet samt sprida information i debattartiklar och bloggar.

Lobbyister har en negativklang på grund av en del lobbister går hårt fram och att man ibland kan misstänka att beslut som tagits av ledande personer gynnar intressegrupper som lobbister företräder.

Lobbyism är vanligt i brittisk och amerikansk politik. Numera har det även blivit vardag inom EU:s organ i Bryssel, där företag och stora organisationer avlönar tiotusentals lobbyister som bearbetar EU:s tjänstemän och politiker.

Citibanks nya ägare

Jag har lån hos Citibank och behövde gå in på deras hemsida. Blev förvånad att man återigen kan låna pengar av Citibank eftersom den verksamheten las ner i höstas. Läste att Citibank sålt verksamheten till Marginalen/Bank2.

Vi som kunder ska inte påverkas av affären. I framtiden lär vi logga in på Bank2s hemsida såvida inte Marginalen har andra planer. Lånen i sig flyter på som vanligt.

Rak amortering är periodisk avbetalning av ett lån. Amorteringen är den del av betalningen som gör att skulden minskar. Rak amortering innebär att det amorterade beloppet är lika stort vid varje betalningstillfälle.

Rak amortering innebär att det första inbetalningsbeloppet är betydligt högre än den sista inbetalningen.
Räntedelen för lånet kommer att minska i takt med att lånet amorteras.
Jämför med annuitetslån och amorteringsfritt.

Annuitetslån ger en jämn kostnad för lånet.

Annuitetslån där summan av ränta och återbetalning är densamma vid varje avbetalningstillfälle, tillskillnad mot rak amortering.

Banker kan inte till skillnad mot hypoteksbanker låna ut pengar till fast ränta. Då räntan förändras ofta över tid så blir ovanstående definition något teoretisk. Om räntorna stiger är det vanligt att bankerna hanterar detta med att öka månadsinbetalning som motsvarar den ökade räntekostnaden.

Annuitetslån som är falskt.

Det är vanligt att bankerna bibehåller annuiteten trots att räntan ändras. Om räntan höjs kommer lånet inte att vara återbetald vid den avtalade lånetidens slut. Om räntan är högre under lånetiden än vid tillfället som lånet togs går mer pengar åt till att betala ränta än amortering, lånetiden kommer i så fall att bli längre än den beräknade tiden. Om räntan sjunker så kommer lånet att vara återbetald tidigare än den ursprungliga återbetalningsplanen. Detta kallas för falskt annuitetslån.

Fördelen med samma annuitet under lånetiden är att man känner till hur stor inbetalning som ska göras varje månad blir även om räntan förändras. Nackdelen är att lånetiden kan avvika ifrån den avtalade.

Äkta annuitetslån.

Åkta annuitet innebär att bankerna vid en ränteändring beräknar ett nytt annuitetsbelopp utifrån kostnadsökning för höjd ränta (eller lägre kostnad vid sänkt ränta). Fördelen med ändrad annuitet är att den ursprungligt avtalade lånetiden alltid hålls. Nackdelen för låntagaren är det svårt att planera sin ekonomi när måndadsinbetalningen kan förändras, bli högre än planerat, på grund av ökad ränta.

Amorteringstid kan vara från en månad upp till flera år, för bolån 40 år.

Amorteringstiden är alltså från en kort tid upp till flera år. Tiden mellan betalningstidpunkter kallas för perioder. För vanliga lån är det vanligaste att amorteringen sker gång i månad. En del bolån är betalas kvartalsvis. Företag delar ofta upp sina betalningar kvartalsvis eller en gång per år, även halv år förekommer.

Amorteringstiden avgörs utifrån vilket form av kredit det är frågan om. Konsumentlån har kortare avbetalningstid än investeringar i fastigheter. Fastigheter är en bra säkerhet, därför kan banken vänta längre tid för att få tillbaka sina pengar. Företagslån kan också vara en längre tid. Även om det inte alltid finns god säkerhet kan avbetalningstiden bli längre om låntagaren har godekonomi eller god införtjäningsförmåga.

Det är många olika parametrar som avgör tiden. Säkerheter, intjäningsförmåga och räntesättning. Längre tid högre ränta. Därför förhandlas det alltid om tid och ränta. Många olika saker som avgör vad som är förmånligaste för låntagaren.

Synonyma ord till amorteringstid är avbetalningstid och återbetalningstid.

Det är viktigt ur ett ekonomiskt perspektiv att inte välja längre amorteringstid än den ekonomiska livslängden. Köp av begagnad bil tappar i värde. Väljs en lång amorteringstid kan det innebära att bilen inte kan säljas eftersom lånen är högre än vad som betalas för bilen. Ibland har man lån kvar efter det att bilen, eller någon annan sak, har skrotats.